Marzo 19, 2017

Comparador de hipotecas – Encuentra las más baratas

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Comparador de Hipotecas

¿Cómo funciona el comparador?

El funcionamiento es muy sencillo, debemos hacer click en el cuadrito de la izquierda y después en el rectángulo “Comparar”. De esta forma podremos ver al detalle todas las características de cada hipoteca y elegir la que mejor se adapte a cada perfil económico. Además, en la pestaña “opiniones” podremos leer las experiencias de otros usuarios con cada hipoteca y por supuesto, también dejar de nuevas.

En qué fijarse para elegir la mejor hipoteca?

Si te has informado acerca de varias hipotecas y no tienes muy claro por cuál decidirte porque no tienes claro en qué criterios debes basarte, te explicamos los puntos más importantes en los que debes fijarte:

Existe la costumbre errónea de comparar las hipotecas basándonos exclusivamente en el interés de cada producto. Sin embargo, debemos saber que no es el único aspecto que influye en el importe total del préstamo hipotecario. A continuación, explicamos detalladamente los criterios en los que debemos fijarnos para solicitar una hipoteca :

1. El tipo de interés aplicado

Teniendo en cuenta que el tipo de interés es uno de los aspectos que más influyen en el importe de las cuotas y en el coste total de la hipoteca, debemos asegurarnos de contratar:

  • Una hipoteca referenciada a euríbor a 12 meses en lugar de IRPH Entidades . ya que éste último suele cotizar mucho más alto y es más conflictivo. Actualmente el valor del euríbor es del -0,012 %, frente al 2,054 % del IRPH. Actualmente ya no se comercializan hipotecas referenciadas a IRPH, aunque siguen existiendo hipotecados con este índice en su préstamo hipotecario. En este caso, se puede hacer una novación o subrogación de hipoteca para cambiar de índice de referencia.
  • Un interés lo más bajo posible: tanto a tipo fijo como a tipo variable las hipotecas cuentan con intereses muy reducidos. En las hipotecas variables, el diferencial junto con el índice de referencia conforma el interés del préstamo hipotecario. El diferencial a diferencia del índice, es un valor fijo que no varía a lo largo de la vida de la hipoteca, por lo tanto una de las claves para tener un interés bajo, es conseguir un diferencial bajo. En las hipotecas a tipo fijo el interés es el mismo durante toda la vida del préstamo hipotecario.
  • Un plazo inicial a interés fijo (TINI) lo más corto posible o inexistente: la mayoría de ofertas a tipo variable obligan a pasar 1, 2 o 3 años a tipo fijo, lo que suele aumentar el coste de la operación. Esta estrategia la utilizan los bancos para dar un poco de margen a una posible subida del euríbor, ya que actualmente registra valores mínimos históricos. Además, es cada vez más frecuente encontrar hipotecas mixtas, con las que se debe pagar durante un plazo un interés fijo.

2. La financiación máxima

Hoy en día las entidades bancarias financian como máximo el 80 % del importe más bajo entre el valor de tasación y el valor de compraventa. Únicamente podremos encontrarnos con hipotecas que conceden una financiación del 100 % cuando se trata financiación para pisos de bancos .

Las hipotecas 100 % pueden ser una opción para personas con un menor nivel de ahorros. Para conseguir una hipoteca normal, tendremos que disponer aproximadamente del 35 % del valor de la vivienda: el 15 % para gastos de formalización de la hipoteca y el 20 % del valor del inmueble que el banco no financia. Sin embargo, con las hipotecas 100 sólo tendremos que tener ahorrado el 15 %. ya que el importe de la casa está financiado en su totalidad.

3. El plazo de amortización

Es importante que la decisión de escoger los años lo hagamos pensando en nuestra situación económica actual y que preveamos la futura también. Debemos tener en cuenta que cuanto más estiramos el plazo de la hipoteca, las cuotas mensuales serán más reducidas, sin embargo los intereses aumentarán, y como consecuencia la hipoteca se encarecerá. Lo más interesante es encontrar un equilibrio entre cuotas asequibles y el menor plazo posible.

Hoy en día, la banca ofrece de media un plazo de 30 años para amortizar las hipotecas variables y de 20 años para las hipotecas a tipo fijo .

Para una hipoteca referenciada a euríbor lo más interesante es escoger un plazo de amortización largo para tener una cuota mensual más baja y también que amorticemos el capital anticipadamente para reducir los intereses. De esta forma, rebajaremos el pago cada mes y podremos ir más desahogados.

4. Las comisiones

El mercado actual ofrece algunas ofertas sin comisiones, y varias que al menos no tienen comisión de apertura. lo que alivia un poco los gastos iniciales. Debemos recordar que estas ofertas existen y también que es posible negociar las comisiones con el banco.

Por otro lado, si pensamos que dentro de algunos años las hipotecas podrían rebajar su precio y crees que algún banco sería capaz de hacerte una oferta mejor que la que tienes en tu banco actual, que en el contrato figure una comisión de subrogación al 0 % nos permitirá llevarnos nuestro crédito a otro banco, sin tener que pagar penalización.

Además, no hay que desatender otras comisiones como la de novación (la modificación de alguna de las condiciones del contrato hipotecario que se realizan en la misma entidad donde tenemos contratada la hipoteca) para que llegado el caso el gasto sea lo menor posible.

Algunas entidades pueden incluir una comisión por amortización que puede ser de dos tipos: parcial o total. Para esta operación, el banco aplicará la misma comisión en ambos casos y esta será del 0,50 % los 5 primeros años y a partir del 6º pasará a ser del 0,25 % .

ACTUALIZACIÓN. en la actualidad existe un anteproyecto de ley que podría modificar este apartado. Se espera que la comisión por amortización anticipada pase a ser de 0,5 % durante 3 años, y luego gratis o bien 0,25 % durante 5 años y luego gratis.

Por último, hay que tener en cuenta que si contratamos una hipoteca a tipo fijo, éstas suelen tener más comisiones y además son más costosas. Por ejemplo, la comisión de apertura en los préstamos hipotecarios a tipo fijo, rara vez bajan del 1 %. Además las hipotecas fijas incluyen una comisión de riesgo por tipo de interés que oscila entre el 0,5 % y el 5 % del capital pendiente. Esta comisión se aplica si amortizamos anticipadamente, cancelamos o subrogamos la hipoteca.

5. Los productos vinculados

Muchos bancos ofrecen reducir el diferencial de sus préstamos hipotecarios al contratar seguros y otros productos. Hay que ir con ojo con estas vinculaciones porque suele publicitarse el diferencial ya bonificado y algunos bancos son poco transparentes con sus precios y no informan de ellos hasta el momento de la firma.

No estamos obligados a vincular seguros para que el banco nos apruebe la hipoteca, ya que no existe ninguna ley, sin embargo el banco se puede negar a darnos la financiación si no aceptamos contratar algunos y si decidimos coger menos lo más probable es que nos suban el interés.

Es recomendable que, en primer lugar, pensemos en nuestro perfil financiero y en nuestras necesidades, con tal de valorar si hace falta que contratemos los seguros que nos propone el banco. En caso de que no sea así, debemos calcular si sale más a cuenta aceptar el diferencial no bonificado, es decir, el que obtenemos al no contratar ninguna vinculación.

En todo caso, no todos los productos vinculados son iguales . si nos piden domiciliar la nómina, los recibos y firmar un seguro de hogar, nos saldrá más barato que si piden un seguro de vida y uno de protección de pago, ya que domiciliar pagos no implica ningún coste adicional. Sin embargo, tenemos que evitar algunos productos innecesarios como por ejemplo, los planes de pensiones.

Antes de firmar el contrato hipotecario, es necesario preguntar a la entidad lo siguiente:

  • La cantidad de productos vinculados que deberemos contratar y el coste de cada uno.
  • Si es obligatorio contratarlos con el propio banco o bien podemos firmarlos con cualquier otra entidad.
  • El precio de cada producto.
  • La periodicidad del pago (mensual, anual, de prima única financiada. )
  • Tiempo que tendremos que tener contratados los productos vinculados.

Poder conseguir del banco toda la información necesaria antes de firmar te evitará sorpresas a corto y largo plazo, y sobre todo te permitirá elegir objetivamente la mejor opción.

6. Los gastos de gestión y apertura

Al iniciar los trámites de contratación de una hipoteca tendremos que hacer frente a unos costes iniciales. Los gastos de compra de vivienda y de abrir una nueva hipoteca . pueden llegar a suponer el 15 % del total del préstamo hipotecario. En muchos anuncios y publicidades de hipotecas es complicado encontrar el importe exacto, por eso, debemos pedirle a nuestra entidad que nos haga una aproximación de los mismos.

Además, lo que muchas entidades no ganan con los bajos diferenciales y los productos vinculados lo recuperan con el coste de abrir una nueva hipoteca. Así que debemos disponer de ahorros suficientes para afrontar la tasación hipotecaria . los gastos del gestor, del notario, del registro, los impuestos y a la posible comisión de apertura.

ACTUALIZACIÓN: los gastos de escrituración de hipoteca han sido condenados por los tribunales. A pesar de esto, casi todos los bancos siguen cobrándolos a los clientes.

7. Cláusulas abusivas

SI hemos seguido un poco las noticias relativas al mundo hipotecario, durante los últimos años seguro que habremos escuchado algo sobre la cláusula suelo. Se trata de una cláusula que protegía al banco en caso de descenso de los índices de referencia de las hipotecas variables.

A partir de 2009, con el desplome del euríbor, cientos de miles de familias comenzaron a pagar un interés mínimo que tenían indicado en el contrato, sin que estos tuvieran conocimiento de ello. El suelo hipotecario ya ha sido considerado nulo por los tribunales. puesto que prácticamente en la totalidad de los casos no se explicó su presencia en los contratos, algo requerido por la ley, puesto que afecta de manera directa a la cuota mensual.

Si ya tienes tu hipoteca y crees que puedes tener una cláusula suelo, ponemos a tu disposición la siguiente calculadora gratuita de devolución por suelo hipotecario. Comprueba cuánto has pagado de más y cuánto puedes conseguir:

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CALCULADORA CLÁUSULA SUELO – ¿CUÁNTO TE PUEDEN DEVOLVER?

La calculadora de hipoteca y de cláusula suelo te permite saber cuánto has pagado de más y cuánto puedes recuperar según la sentencia del Tribunal Supremo. Recientemente el TJUE (Tribunal de Justicia de la Unión Europea) declaró como contrario al Derecho Comunitario limitar la devolución de la cláusula suelo, por lo que se abre a la vía a que los afectados por el suelo hipotecario puedan recuperar todo su dinero.

Del mismo modo que esta cláusula, conviene examinar con detalle y detenimiento los pormenores del contrato hipotecario, puesto que estaremos “atados” a este documento durante años.

Comparar hipotecas según el tipo de interés

Las hipotecas se diferencian en dos tipos según el tipo de interés: las hipotecas fijas y las hipotecas variables. En realidad, no hay una opción mejor que la otra, sino que depende de la aversión al riesgo de cada persona. Con una hipotecas a interés fijo tendremos la tranquilidad de pagar siempre las mismas cuotas, tipo fijo . Sin embargo, existen varios factores que encarecen esta opción:

  • En la actualidad cada vez más hipotecas se encuentran libres de la comisión de estudio y apertura (sobretodo las hipotecas variables); no obstante, esta comisión sigue existiendo y puede llegar a alcanzar un 1 %.
  • El plazo de amortización es más corto y por tanto, las cuotas más altas . ya que hay que devolver la misma cantidad de dinero en menos tiempo. Para beneficiarse de intereses cercanos al 2 %, el plazo se reduce a 10 o 15 años.
  • Si en un futuro queremos hacer una subrogación o amortizar la hipoteca de forma anticipada, deberemos afrontar dos pagos: por un lado, al igual que en las hipotecas variables, abonar una comisión del 0,5 % durante los 5 primeros años, y 0,25 % a partir del sexto (en concepto de comisión por subrogación o amortización). Pero por otro lado, en ambos casos, tendremos que afrontar una comisión de riesgo de tipo de interés de entre el 0,5 % y el 5 %.
  • Los seguros de vida y hogar, tienen las mismas condiciones que en los préstamos hipotecarios variables. La diferencia es que en una hipoteca a interés fijo, si no estamos de acuerdo con el precio de nuestros seguros y pensamos hacer una subrogación de hipoteca, realizar el cambio de banco nos puede resultar más costoso porque hay que pagar la comisión por riesgo de tipo de interés, lo que reduce nuestro poder de negociación.

¿Cómo consigo las mejores hipotecas?

Para conseguir las mejores hipotecas del momento, en HelpMyCash recomendamos comparar, como mínimo entre tres bancos. También utilizar un simulador de hipoteca gratuito . para calcular el coste real de cada hipoteca, incluyendo gastos, seguros y comisiones, además de hacernos una idea de cuál será nuestra cuota mensual.

Toda la información que te hace falta para conseguir el mejor préstamo hipotecario la puedes encontrar en nuestra guía gratuita: “Cómo pedir una hipoteca”. con un cuestionario con las 25 preguntas que hacer al banco con sus respuestas. En ella encontrarás consejos, herramientas y explicaciones, listo para imprimir y rellenar para llevar a la entidad.

CÓMO PEDIR UNA HIPOTECA AL BANCO

Sobre esta página

Para qué sirve esta página: si estás buscando como financiar la compra de tu vivienda, en esta página podrás encontrar todas las hipotecas que existen en la actualidad y realizar por ti mismo una comparativa, para conocer los pros y contras de cada producto.

Fuente: la información que contiene esta página proviene tanto de las diferentes entidades bancarias, para que puedas utilizar la información más actualizada posible.

Metodología: los expertos de HelpMyCash.com revisan diariamente toda la información referente al mercado hipotecario en busca de cualquier novedad que te permita comparar mejor las hipotecas.

Sobre HelpMyCash.com: somos un equipo de especialistas en investigación financiera. En nuestro sitio web los usuarios pueden obtener toda la información relevante sobre todos los productos relacionados con las finanzas personales, para poder comparar y averiguar por sí mismos cuál es la mejor opción posible.

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    AUTOR:

    Especialista en Finanzas Personales de HelpMyCash.com

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