Marzo 29, 2017

Cálculos de amortización anticipada de la hipoteca – Cálculo de Hipoteca

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mil anuncios.com prestamos

He hecho un simulador en Excel para calcular si nos interesa amortizar más en tiempo o en cuota. En los cálculos veremos los intereses de la hipoteca que nos ahorraríamos si realizamos la amortización de una forma u de otra. En la misma hoja de Excel podemos ver los 2 cuadros de amortización y compararlos.

Estamos finalizando el año, y es unos de los momentos idóneos para ir haciendo cuentas de lo que hemos pagado de hipoteca este año y ver si nos interesa amortizar o esperar al siguiente año. Acordaros que nos podemos deducir 9000 euros por año (el 15%) en la declaración de la renta, asi que si no hemos llegado a esa cantidad es el momento de amortizar anticipadamente.

Actualización del 28-1-2009:

Se actualiza la hoja de cálculo para cálcular hipotecas más largas (hasta 65 años), y el formato del interés ahora muestra los 2 decimales.

La podéis descargar aquí

175 Comentarios a “Cálculos de amortización anticipada de la hipoteca”

me ha venido genial! gracias por el simulador

el link esta defectuoso no se puede descargar la herramienta en excel de los cuadros de amortizacion de las hipotecas con amortizacion en cuota o en tiempo. ambos a la vez. gracias

Podias aclarar eso de los 9000 euros al año? nunca he tenido claro si me interesa amortizar o ahorrar. Gracias

(Copio de un comentario de Juan Blog) Si amortizas más de 9.000 no te desgrava, ese es el limite al año para un soltero, para una pareja son 18.000.

Sobre si es mejor amortizar con interés alto o bajo, depende de si el ipc es bajo o alto también y de lo que desgravas a hacienda. Hay varias opiniones, pero yo creo que a interés alto es recomendable amortizar ya que te ahorras intereses. Aunque casi siempre es recomendable amortizar, haz un cálculo de lo que amortizas, lo que desgravas y el interés que te daría el banco por ese dinero en un año fiscal.

Utiliza la hoja de cálculo para averiguar que te conviene. Suerte!

Hola a todos.
Es la primera vez que visito esta página y me parece super útil e interesante.
A ver si alguien me puede aclarar una duda: ¿El límite de 18000 € máximo de desgravación en caso de pareja, es aplicable aunque la vivienda hipotecada esté a nombre de uno solo de los miembros de la pareja?
Muchas gracias de antemano

Si os habéis casado en ganaciales, al tratarse de la vivienda habitual del matrimonio y estar hipotecada, como la hipoteca se paga con dinero ganancial podéis desgravaros los dos, ya que tú vas a adquiriendo parte de la titularidad a medida que se van realizando los pagos (nosotros estamos en el mismo caso).

Cada uno tiene que desgravar el 50% de las cantidades aportadas (suponiendo que todas sean ganaciales).

La cantidad máxima de desgravación serán los 9015€ si hacéis declaración conjunta, y 18030€ (9015€ por persona) si realizais declaración individual).

9015 euros por propietario, y no tiene el porque de ser pareja.

ESTOY DE ACUERDO CONTIGO ÁLVARO .
YO CREO QUE LO MEJOR SERIA A MI MODO DE PENSAR QUE HASTA 20000 EUROS EL NO TENER QUE HACER
LA DECLARACIÓN DE LA RENTA.
RESPECTO A LO DEL TIPO DE INTERES LO MEJOR ES IRSE QUITANDO HIPOTECA LO ANTES POSIBLE SI NO
QUIERES QUE TE SALGA POR DOS HIPOTECAS JUNTAS.
SIEMPRE ES BUENO TENER ALGO QUE DESGRAVAR PERO NO HACER EL PRIMO,PUES EN DEFINITIVA EL BANCO ES
QUE SIEMPRE GANA.
Y CON LO DE LA CARENCIA UFFF UNA ESTAFA TOTAL PUES LO QUE TE PONE EL LETRA PEQUEÑA NO TE LO DICEN
Y CUAL ES LA SORPRESA QUE LUEGO TIENES QUE DEVOLVERLO.
BUENO PUES ESO…

Hasta que vuelvan cambiar la legislacion respecto al tema: te desgravas un diezypico% (no recuerdo exactamente) de un máximo de 9000 euros (aprox) de dinero que inviertas en pagar la hipoteca de la vivienda habitual (capital amortizado +intereses), y eso supone que dejas de pagar a hacienda unos 1000 euros anuales.
Haciendo números, a no ser que tengas una hipoteca tan baja que pagues menos intereses al banco que esos 1000 euros anuales que te “indulta” hacienda. si tienes dinero, siempre conviene más amortizar. Eso, teniendo en cuenta que si pagas menos de 9000 euros unicamente te deduces la parte proporcional. Cuando acabes de pagar la hipoteca no tendrás la opción de deducirte ese importe (1000/12= unos 85 euros mensuales ) pero dispondras del resto de tus ingresos sin tener que meterlos en la “hucha” que supone un piso.
Espero que os sirva; yo pensaba mantener mi hipoteca para deducirme, pero tras hacer estos cálculos me es mejor amortizar todo lo que pueda al año para acabar pagando menos intereses al banco, y además me desgravo el máximo.

Acabo de descubrir esta página y la encuentro muy útil, muchas gracias por las aportaciones de la misma.

A mi me sale un error en la casilla E23 (la correspondiente a la cuota se quedará en:), pone Err:504

¿A que es debido? ¿Se puede arreglar?

Ah, uso la hoja de cálculo de Open Office, ¿podrá ser que esa función solo valga en excel de Micro$oft?

Más o menos viene a ser lo mismo. Se ahorra mas amortizando a plazo, pero claro no es lo mismo un euro ahorrado en la cuota del mes que viene que un euro ahorrado dentro de 20 años. Existe la regla de que si los intereses son altos conviene amortizar a plazo por que la cantidad restante de pago genera menos intereses.

Ahora bien, el dinero que te puedes ahorrar de cada cuota, si lo sabes invertir y este te da buen rendimiento. sin duda es mejor ir reduciendo la cuota, si tu objetivo es reducir la cuota para pedir un prestamos para comprar un cochazo, amortiza a plazo y deja de hacer estupideces.

Tremendo y acertado comentario, Ojusticiero!
Me he partido de risa.
Considero que sale más rentable amortizar cuota porque es tangible tu ahorro.
En un futuro vista de 20 años no sabemos si aumentará el Euribor, la inflación o si seguiremos estando acá….
¡Fenomenal hoja excel! Mil gracias por compartir semejante currada!

Os felicito por la web tan completa y rigurosa que tenéis. Los simuladores son unas herramientas muy útiles y las presentáis de forma muy clara y didáctica. Da gusto trabajar y trastear con ellos.
No sólo os tengo en favoritos sino que os hago toda la propaganda que puedo entre mis alumnos de Economía, que ya se empiezan a preocupar por sus ahorrillos.
Gracias por el esfuerzo y enhorabuena por la web.
Un saludo

estupenda la pagina segun ella me ahorro casi 500 euros como acierte te doy 200 je je es broma

si si os doy 300

Gracias por el simulador tan bien hecho. Me uno a pedir un simulador de amortización pero que tenga en cuenta el IPC, Hacienda y todo eso….ya se que es mucho pedir, pero sois unos fenómenos. Gracias.

Hola, he encontrado esta página por casualida, la verdad es genial y me ha venido muy bien. Pero mi gran duda es la siguiente: tengo una hipoteca a 20 años a un interés fijo de 5,5. Este mes de enero hemos querido amortizar 3000 euros y cual es nuestra sorpresa que el banco nos ha cargado la cantidad de 2974 por un lado de amortización parcial de credito hiptecario y otros 461(+/-) por el mismo concepto. Y bueno unos 18 euros de gastos (estos no los discuto) Pero de donde salen esos 461 euros q nos cargan. En el recibo q

Hola, necesitaria me ayudarais a resolver una duda. Tengo una hipoteca a 20 años con un 5,5 de interés fijo y este año (el segundo) hemos decidido amortizar 3000 euros en tiempo (no en cuota). El caso es que nos han pasado un recibo por 2974 euros en concepto de amortización anticipada de credito hipotecario. Pero tb nos consta en nuestra cuenta un cargo por importe de 468 euros más menos q pone tb que es por amortización anticipada del credito hipotecario pero luego no se refleja en el mismo. Es decir no aparece descontada esa cantidad del immporte del credito hipotecario por ningun concepto. Hablamos con el banco y no nos supo decir q era ese concepto y nos pidio esperar a que nos llegara el recibo, nos ha llegado el recibo de los 2974 euros, PERO NO EL DE LOS 468 EUROS. Mi pregunta es: ¿al amortizar anticipadamente tambien te cobran los intereses q generarian (si no hubieramos amortizado) los 3000 euros q decidimos amortizar?
Muchisimas gracias de antemano.

Te cobran unos gastos por amortizacion anticipada, parcial o total. Pero suelen ser de 1% como mucho.

Chari Fernández dice:

Hola buenas:
Tengo una duda, estoy a punto de firmar una hipoteca, y le comenté al banco si habría comisiones por anticipo de amortización de capital, es decir si a la hora de adelantar dinero para disminuir la cantidad de la hipoteca me cobrarían comisión, el me dijo que por ley tendrían que cobrar, pero que si domiciliamos recibos, la nómina y varias cosas más, no nos cobrarían intereses a la hora de amortizar capital, esto me lo dice de palabra, y me dijo que no se podia incluir por escrito en las escrituras, pero quisiera saber si les puedo pedir un escrito a parte con firma y sello del banco donde figure por escrito que no me cobrarán intereses por amortización de capital.

Mluz, en una amortización anticipada te pueden cobrar un % de gastos, que suele ir del 0% al 1% de lo que amortizas (Creo que el máximo por ley en las hipotecas actuales es del 0,5%). Esto debe venir redactado en las escrituras, asi que esos 468 euros debe haber sido un error del banco. Reclamad que os lo devuelvan.

Hola de nuevo, gracias Juan por contestar. He leido las escrituras y bueno resulta en diciembre entró en vigor la nueva legislacion en la materia y dice que además pueden cobrarte un 5% del capital pendiente en el momento de la cancelación, se llama comisión de riesgo. Pero según nos informaron cuando hicimos la hipoteca, esa comisión solo se aplicaba si pretendias cancelar gran parte del prestamo pq implicaba una perdida de beneficios para el banco. Un lio, seguimos intentando que el banco nos de una explicación, ya que ni tan siquiera tenemos aún el dichoso recibo pero no hay manera. Si alguien tiene idea de esto por favor….empiezo a estar desesperada.

hola MLuz, a mi me pasaba algo similar en el siguiente recibo tras hacer una amortizacion parcial, de la que no tengo comisiones.
En mi caso se generaba un recibo adicional de pequeña cuantia para ajustar la diferencia de intereses que habia que pagar por la fraccion del mes, dependiendo de la fecha en la que hubiera amortizado, segun me dijeron en el banco.

Mluz, también tienes el servicio de reclamaciones del Banco de España. Puedes consultarles por teléfono o por email si lo que te han hecho es correcto:

Miriam Cabanillas dice:

Soy estudiante de la Universidad de Guadalajara, en Jalisco, México…y estoy cursando la Maestría en Finanzas…

Estoy realizando una investigación para desarrollar mi trabajo de tésis, y está enfocada a analizar los créditos ofertados por el mercado en Jalisco para las mujeres…encontré tu base de datos sobre créditos hipotecarios la cual me parece muy interesante y completa y me gustaría que me aclararas algunas dudas y si puedo tomar tu base de datos para mi investigación.

estoy mirando banco para firmar mi hipoteca y tengo bastantes dudas ya que mi piso es proteccion publica y me dan una subvencion a fondo perdido de 5110 euros pero me tengo que subrogar a la hipoteca del promotor y las condiciones son las siguientes:
precio del piso: 110000
cantidad solicitada: 54000 e a 30 años
tipo de interes: 3,50 primer año siguientes euribor actual con un euribor suelo de 3
diferencial: 0,65
amortizacion anticipada: 0,5 %
y en cambio he mirado en otro bco y la condiciones son las siguientes:
cantidad solicitada: 60000 ( pido un poco mas pq no tengo la ayuda) a 25 años
euribor: 2,90 euribor suelo + 0,50 de diferencial
no hay comision de amortizacion anticipada pero tengo comision de apertura de 1% y la tasacion que en el primero pp lo pago el promotor

mi pregunta es cual de los dos me conviene mas, gracias necesito aclarar esta duda.

la segunda opcion es mejor

Firmamos una hipoteca el año pasado por 150.000 euros al interés variable del euribor + 0,65 durante 30 años.
La revisión anual de abril nos ha reducido la cuota en unos 200 euros mensuales ¡un alivio!.
Ahora disponemos de una cantidad de dinero que queremos emplear en amortizar la deuda hasta el máximo del 25% que nos permite cada año el Banco sin cobrar intereses.
La pregunta es qué interesa más, aplicar esa aportación a reducir capital o tiempo. (La cuota mensual que pagamos actualmente nos resulta llevadera).
Espero agradecido la respuesta de quién domine estos asuntos del dinero que se debe.

hola antuan.os podeis desgrabar cada uno de la pareja 9015 maximo.yo no te aconsejaria que amortices hipoteca ahora.
1-ahora apenas pagas intereses ya que estan muy bajos.
2-con estos tiempos podeis quedaros los 2 sin trabajo(os vendria bien la$.
3-os podeis desgrabar la totalidad de la hipoteca hasta que termineis de pagar.
4-si amortizas hipoteca pongamos……. 60000euros te bajaria la cuota unos 200 euros al mes,pero bueno esos 200 euros ya has dicho que te los han bajado sin poner 60000 euros de tu bolsillo.te aconsejo que guardes el dinero porque te puede hacer falta los intereses se van a mantener bajos 2 o 3 años,esperate a que empiezen a subir y entonces si seria rentable amortizar la hipoteca en caso de aun disponer del dinero.
de todas formas haz lo que tu quieras siempre.pero mi consejo es ese.
saludos

Gracias por compartir la hoja y por tu esfuerzo.

El cuadro de amortización me parece muy interesante pero le falta el recalculo del vencimiento cuando se revisan los intereses y varia la cuota (yo me hice un excel parecido va bien, solo que hay que revisar la cuota que varia cada año cuando varian los intereses).
Ahora necesito aclarar una duda que nos tiene un poco “mosca”, en diciembre del año pasado decidimos hacer una amortización anticipada de 8.500 €, en una hipoteca con 24.700 € de capital pendiente. Rebajando vencimiento nos quedaba un nuevo capital pendiente de 16.100 € y un nuevo vencimiento a 28/02/2013 con la coletilla de que en caso de interes variable, la fecha de la ultima cuota estaria sujeta a variación como resultado de las sucesivas revisiones del tipo de interes, y vaya si estaba sujeta a variación. En marzo nos revisaron los tipos de interes y al pasar del 5,498% al 3,622% bajaron la cuota de 360,23 a 323,82 €. Hasta ahí todo más o menos normal, lo que no nos parecia tan normal es que se revisase el vencimiento y ahora fuese al 31/05/2013, vamos que cargan 3 nuevas cuotas. Despues de varias consultas nos indicaron que se calcula de nuevo con respecto a todo el capital o algo así, pero no hay quien lo entienda, he dividido el capital amortizado entre la amortización media y me sale un nº de cuotas a rebajar, pero como es la 3ª amortización anticipada que hacemos y este nuevo vencimiento no te lo comunican, en los recibos unicamente aparece la nueva cuota (ahora tenemos acceso por internet por eso nos hemos enterado, pero nada de comunicarlo), pues no sabemos exactamente el vencimiento sobre el que se han de restar las cuotas a rebajar (en la amortización anticipada de 2007 era 30/11/2015) pero si varió cuando revisaron el tipo de interes en marzo siguiente nunca lo sabremos ya que parece ser que no queda constancia, pero vamos que no me cuadra. A cualquier empleado de banca que preguntamos sobre el tema no tenian idea, y todos coinciden en que no deberia cambiar el vencimiento fijado con la amortización. Alguien sabe algo del tema. que calculos se han de hacer. porqué si no hay amortizaciones anticipadas, por mucho que varie el interes, el vencimiento no varia, y si las hay si que se revisa este tambien.

Perdonad por el tostón, pero igual hay alguien en la misma situación y se nos puede ayudar. Gracias por todo.

Los del banco se han hecho la picha un lio, si amortizas para reducir tiempo te dará una fecha de vencimiento en ese momento y esa es la que se debe cumplir aunque luego cambien los tipos de interés durante la vida del préstamo. ¿Preguntales que formula están siguiendo para la amortizacion? Ponte en contacto con el Banco de España, me suena a un abuso.

yo hace dos años hice una ampliación de la hipoteca para unas obras que tenía pendientes, ahora la hipoteca me vence en 2037( toda una vida)
estoy pensando en amortizar algo de dinero pues tengo ahorrado y quitarme años, pero no sé realmente como tengo que hacer
la hipoteca me desgraba con un coeficiente debido a la ampliación creo que es del 48%, el del banco me dice que no es buen momento para amortizar porque no amortizo casi intereses ya que el interés está muy bajo, yo creía que eso era bueno ya que así amortizaba más capital y a menos capital que me quedara menos interés tendría que pagar después y más años me podría quitar con menos dinero
alguien me puede aclarar algo. es que ya no sé ni lo que sería conveniente hacer

HOLA! ESTA PÁGINA ME PARECE GENIAL, PERO TENGO AÚN DUDAS

ampliar hipoteca para comprar segunda vivienda

TENGO UNA HIPOTECA DE 158000 EUROS, ME QUEDAN POR PAGAR 150000 Y TENGO UN INTERES ANUAL DEL 5,6 Y MENSUAL DE 0,33 A 30 AÑOS
QUISIERA SABER CON EL EURIBOR ACTUAL, QUE ME INTERESA MÁS, SI AMORTIZAR 6000 EUROS EN AÑOS O EN CUOTA.
SEGÚN EXCEL ES MEJOR EN AÑOS PERO SI AL FINAL DE LOS 30 AÑOS TE COBRAN MENOS INTERESES QUE AL PRINCIPIO, AL FINAL ES CASI COMIDO POR SERVIDO NO?
POR FAVOR, AYUDADME!

Realmente es buenísimo. Pero en mi caso sigo teniendo un problema. Me encuentro que ha reconstruido toda mi hipoteca con este simulador pero cuando he hecho una amortizacion ya sea de tiempo o de bajar cuota, ésta la he hecho a mitad de una mensualidad, con lo cual, la cuota de ese mes en que hago la amortizacion se me fractura en el cálculo por días. En éste caso, ¿cómo puedo averguar las cuotas (la de interés ya la se hacer) pero la cuota que pago en ese mes y de la que luego se deducen las cuotas de amortizacion a capital de ese mes ¿cómo las puedo averiguar. Necesito ésta ayuda ya que estoy en “plena guerra” con mi banco y sin esto no avanzo. Muchas gracias.

Solo una pregunta, ¿cuando interesa hacer una amortizacion de la hipoteca en enero o en diciembre?
Por lo que me han dicho es mejor hacerlo a primeros de año, al rebajar la hipoteca pagas menos intereses.
Un saludo espero vuestro comentario.

a ver corso,de interesar siempre va a ser en diciembre,se supone que se hace para ajustar la declaracion de la renta,normalmente alguna gente amortiza algo en diciembre para pagar menos en la declaracion de hacienda,pero hasta un maximo de 9000euros es lo que te puedes deducir en tu declaracion por persona,asi que amrtizar mas que esa cantidad,estando los intereses tan bajos,no interesa.

Mucho cuidado al amortizar.No siempre es necesario amortizar hasta 9000 euros.Depende mucho de las retenciones…si no nos retienen no devuelven.
Hay que esperar a final de año y si no tenemos claro que nos van a devolver el maximo hay que hacer una simulacion de renta.

Lo mejor es que la hagas cuando tengas dinero….El mes es una tonteria.
La gente espera a final de año por calcular un poquillo cual es la cantidad maxima que pueden aportar ya que la desgravacion siempre dependera de las retenciones que te han efectuado.
Vamos que lo mejor es esperar por simular y aproximarte.

hola. a lo hora de pensar si coviene amortzar para reducircuota mensualo numro de cuotas, hay q tener en centa que las hipotecasreaizadas anes de fial de 2010 desgravarán a hacienda.por lo tanto,en mi opinión,es preferible amortizar cuota,ya que aparte de disponer e tu bolsillo del dinero ahorrado y retilizalo en una prximamortizción,podrás decucir a hacienda mas años por la hipoteca que si se reduce elnumrode coutas.

Buenas, antes de nada agradecer la informacion,
en mi caso tengo una hipoteca pendiente de 200000 euros a 40 años, 60000 se dejaron para plazo final y tengo ahora mismo las cuotas a 700 euros (3,4 interes) el caso es q tengo unos ahorros de 20000 euros y me gustaria amortizarlos ya pero nos recomiendan solo amortizar 7000 para no pasarnos mi pareja y yo de los 18000 para desgravar, creeis que nos mereceria la pena amortizar solo los 7000 o amortizar unos 15000 aunque no desgraven? y si amortizamos 15000 y el año siguiente lo justo para llegar a los 9000 cada uno ndesgrava? o ya no vuelve a desgravar? estoy hexo un lio. El caso es q en nuestra hipoteca lo q vayamos amortizando es capital ( de los 60000 q se dejaron como ultimo pago)
gracias.

hola quisiera saber por ejemplo si voy adelantando 6000 euros al año y la hipoteca es de 30 años cuantos meses se me reduciria? vamos a poner un ejemplo que hice la hipoteca de 80000 euros. si estoy pagando una hipoteca al mes de 400 euros alos 2 años cuanto representaria que pagado? y luego si doy aparte un adelanto de 6000 euros cuantos meses se adelantaria? gracias

Hola: Hola yo intenté anticipar pago en mi hipoteca no tengo penalización por anticipar capital, os voy a contar lo que me pasó porque desconozco si esto es así o la entidad con la que trabajo me la está intentando colar. Como ya he dicho intenté anticipar capital por internet, y al hacer la simulación me di cuenta que no todo el capital que adelantaba se reducía de la cantidad pendiente. Con esta información me pongo en contacto con la entidad bancaria, le expongo mis dudas y me dice que esto es así porque tengo que asumir unos intereses en concepto de no sé qué. ¿Esto es así. Gracias.

me parece muy bien lo de reducir tiempo pero prefiero reducir cuota. pensad si reducimos cuota en mi caso de cada 300 euros que de me ahorro uno cad mensualidad es decir de cada 300 euros que de al final de mi hipoteca seran 500. Ahora si reduzco plazo de cada 300 euros que de me ahorro 900 al final de la hipoteca la ventaja es mayor claramente aunque tengo una duda muy grande que es si esos 900 euros que me ahorro al final del prestamo valdran mas que los 500 de aora. Para decirlo mas facil yo tengo una hipoteca de 40 años, ase solo 20 años 1000 pesetas era un sueldo ahora no es nada y son solo 20 años dime tu a 40. creo que al reducir tiempo por detras de la vida del prestamo el ahorro es nada porque 500 euros que pago al mes de hipoteca cuando pasen 30 años no seran apenas nada si vemos como evoluciona la vida y suben los sueldos y encima podemos desgrabarnos durante mas tiempo asi que reto a cualquiera que me quiera devatir esto porque para mi es sin duda mejor bajar cuota

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Buenas tardes. El simulador es una herramienta estupenda. Gracias a sus creadores por el esfuerzo. No obstante, me surge una duda en relación con el recalculo cuando se producen distintas amortizaciones parciales durante la vida del préstamo. Por ejemplo: una el año pasado, otra este, otra el proximo, etc. Estaría interesado en saber como he de introducir esas amortizaciones parciales para que la hoja de cálculo muestre como queda el préstamo tras cada una de ellas cuando se acumulan. También saber si es posible contemplar las modificaciones que se producen en el euribor entre amortización y amortización. Muchas gracias!

Rodolfo Martínez dice:

Hola, Zamorano. Tu pregunta demuestra que esta hoja Excel no es TAN, TAN sofisticada como la presentan.
La mayoría de los españoles tiene un préstamo hipotecario a interés variable. Si no puedes introducir cada semestre o año el tipo del Euribor que te aplicarán en la revisión, esta hojita sólo te sirve para saber HOY, si interesan amortizaciones (parciales) en cuota o en tiempo, la diferencia de intereses (?) ahorrados sin tener en cuenta la repercusión fiscal según cada caso individual, etc.
Tampoco aclaran en ningún momento que el sistema de amortización que usan las entidades financieras es el francés: al principio, la cuota tiene un % mayor de capital y menor de intereses, mientras que al final de la vida del préstamo pagas casi un 100% de intereses y un ínfimo % de capital.
Cuando uno amortiza (es decir, entrega al banco o caja dinero -ahorros- más allá de lo que ha pagado por cuota a lo largo del año), la entidad toma en cuenta el importe de la cuota actual (al margen de cuál sea ahora el % de capital y cuál el de intereses) y lo “quita” -o resta- del total de cuotas acordadas para el préstamo: son las cuotas finales y, por lo tanto, casi exclusivamente de ontereses. Por eso, la cuota permanece, con pequeños ajustes, la misma (pero en el resumen del banco aparecerá, por ejemplo, que en lugar de 200 cuotas sólo debes 195). Por eso se habla de tiempo o PLAZO.
Si, por el contrario, la amortización es para reducir el importe de cuota, la entidad toma en cuenta el IMPORTE pendiente del préstamo (al margen del % de capital o de intereses), “quita” -o resta- la cantidad entregada, y queda un nuevo saldo pendiente (inferior). Esto permite que a lo largo de la vida del préstamo, la CUOTA sea inferior.
La hojita Excel confunde un poco entre IMPORTE del préstamo, CUOTA mensual, PORCENTAJE o cuantía de intereses y capital de cada cuota (que a casi nadie le interesa o no se fija), y diferencia de AHORRO hoy: es una mera hipótesis. A lo largo de la evolución de un préstamo con interés variable cambian todos los baremos y las opciones más favorables de amortización anticipada -y las repercusiones por desgravaciones fiscales-.
Me parece mejor no liar a la gente: si bajan el Euribor y las cuotas, no amortices lo que ‘aparentemente te sobra’: necesitarás ese dinero cuando suban el Euribor y las cuotas.

Si es el método francés de la hipoteca y empiezas pagando al principio más capital que intereses, entiendo que a medida que van avanzando los meses de hipoteca la diferencia se va reduciendo y los intereses van acortando esta diferencia al capital, no?

Es que me parece que lo tengo al revés: yo pago, cada mes que pasa, más capital que intereses, y la diferencia se va aumentando muy poco, pero bueno. Ahora me tocará la revisión y el euribor cómo ha subido voy a tener que pagar más.

De todas formas, yo creo que podemos hacernos una idea en el excel, luego vas al banco y que te diga con la misma cantidad que has puesto en el excel cuantos años y meses (en el caso de hacerlo por tiempo) te ahorras, y asi confirmaremos hasta que punto el excel es fiable o no? no creeis?

he subrogado una hipoteca con ampliacion de capital, en mayo subrogogue la hipoteca y hasta mayo pague los cinco recibos a 300€ apxosimadamente de la hipotaca cancelada con un impote de 43000€, la nueva hipoteca es de 66000€, para deducirme por la nueva he sacado el tanto por ciento correspondiente para seguir deduciendo (0,65%).

la deducion que he realizado es la siguiente:

he sumado los cinco recibos 300X5=1500€
mas el 0,65% de las 7 cuotas del nuevo prestamos.

¿ es correcta la operacion?

un saludo. gracias

jose maria dice:

En primer lugar gracias por su herramienta de cálculo. Mi duda es la siguiente, he acudido al banco a solicitar una amortización parcial en plazo de tiempo y me han dicho que mi hipoteca sólo se puede amortizar anticipadamente en cuota. ¿Es esto legal? Gracias, y un saludo.

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